自从央行喊话“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”以来，坊间对于存量房贷利率下调的可能性，一直在揣测。

有人认为可能性不大，毕竟没有具体的指引政策出台；有人认为可能性较大，毕竟发话的人物有一定的分量，话不是随便说说就算的，而且“提前还贷”潮愈演愈烈的话，对银行也会造成损失，因此银行通过下调存量房贷利率，留住客户、让一些利，也不是没有可能的事。

昨日（8月1日），央行官微发布了一篇推文，里面提到了“指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。

◇  图源财联社网站

从一开始的“支持和鼓励”，再到“指导”，两种表述的程度、决心是很不同的，后者无疑高了不少，昭示执行落地的概率大很多，甚至可以说是基本敲定了。

究竟几时会实施呢？笔者认为最快会是今年下半年。根据央行发布的推文内容，可以看出这是在「中国人民银行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议」提出来的。

从会议名字可以看出，算是针对下半年工作进行的部署。

那么，具体会怎么下调存量房贷利率？正如此前央行政策司司长所说的，有可能是银行和借款人协商变更合同约定的利率，也可能是用新发放贷款置换原来的存量贷款。

值得一提的是，东莞已有成功下调存量房贷利率的案例，叠加本次央行发声，进行普及值得期待。正式展开后，对于在高利率时期上车的置业者而言，无疑是个大利好。

从宏观层面上看，为置业者的资金“减负”，有利于提振消费、利好经济发展，甚至还会利好楼市。

◇  图片截自中国人民银行公众号

除了存量房贷利率外，这次会议上，央行还提到了“继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行，更好满足居民刚性和改善性住房需求”。

“个人住房贷款利率和首付比例下行”，这些字眼是否似曾相识？其实，就在前几天，住建部就有相关表态，大致情况见下图：

◇  图片截自财联社网站

这次央行发声，可以算是对住建部表态的呼应，进一步敲定落地可能性。这是因为，降首付比例、利率的权限在于央行。

值得一提的是，这里提到的“利率”，应该是指新增房贷利率，与存量房贷利率分隔开来。有可能是暗含LPR利率还有下探空间，也有可能仅是让一些首套利率尚处高位的城市降下来。具体情况如何，看后续动作吧。

笔者预判，相关政策应该快出来了。

对了，住建部此前还提到，要会降税费、推行“认房不认贷”。笔者认为，后续也有望会执行。

据悉，“认房不认贷”应该还会由央行发出指引，留给下面的商业银行执行；降税费方面，应该是由财政部和税务总局发令，猜测涉及内容主要是契税、增值税这些。

近段时间，楼市利好信号来得十分频繁，尤其是在中共中央政治局会议定调后。

笔者认为，今年下半年会是放松的主基调、主旋律。除了上述这些政策外，不排除还有其他动作，拭目以待吧。